Le crédit est un service payant, sauf pour quelques promotions ponctuelles sur les lieux de vente. Pour comparer le coût des crédits proposés, il est utile de connaître quelques définitions.
SE SOUCIER DU « QU’EN DIRA TAUX »
Le taux d’intérêt est la rémunération payée pour la mise à disposition de l’argent. C’est le loyer de l’argent prêté. Les intérêts sont toujours calculés uniquement sur le capital restant dû. Un taux est essentiel au candidat emprunteur : le Taux Effectif Global ou Taux Annuel Effectif Global. Le TEG (ou TAEG) a l’insigne avantage d’être comparable entre tous les prêteurs, parce qu’il prend en compte, pour son calcul, le même ensemble de frais payés par le client : frais de dossier, de gestion et les assurances obligatoires. En sont par contre exclues les assurances facultatives (c'est-à-dire celles qui ne sont pas exigées par le prêteur pour vous accorder le crédit).
On peut donc efficacement comparer les TEG de plusieurs crédits et déterminer ainsi le moins cher. Mais, au-delà du taux, il est possible de chiffrer facilement le coût d’un crédit : c’est la différence entre le montant emprunté et le montant à rembourser ! La loi oblige l’établissement prêteur à indiquer le TEG, le coût total du crédit et le montant des mensualités.
« LE TAUX DE L’USURE»
Le taux de l’usure, constaté chaque trimestre par la Banque de France et publié
au Journal Officiel est le taux au-delà duquel la loi interdit de prêter de l’argent. Le professionnel qui prêterait à un taux dit usuraire se rendrait coupable d’un délit.
Comment traduire un taux en euros?
Question :
Vous empruntez 1 000 € pour une durée d’un an, remboursables en 12 mensualités égales. On vous annonce un taux effectif global de 12 % l’an. A combien s’élèvera le montant des intérêts pour l’ensemble du prêt ?
Réponse :
La tentation est grande de penser que les intérêts se monteront à 120 € (1 000 € x 12 %). Erreur : leur montant sera de 62,72 € seulement. Explication : Le taux ne s’applique qu’au seul capital restant encore à rembourser après chaque mensualité. L’information fournie par le taux doit donc être « traduite », si on veut connaître le coût en euros du crédit.
POURQUOI ÇA COÛTE ?
Pour prêter, les établissements de crédit spécialisés achètent en gros sur les marchés financiers l’argent qu’ils prêtent au détail. A ce coût d’acquisition de leur «matière première» s’ajoutent les frais de gestion : salaires, informatique, publicité, recouvrement, etc.. Autre paramètre, l’estimation de la confiance. Le prêteur devra attendre la fin du contrat de crédit pour savoir s’il avait eu raison de faire confiance. Il subit la défaillance de certains emprunteurs et doit en tenir compte dans ses barèmes. Enfin, il prend en compte sa propre marge, le bénéfice qu’il doit légitimement retirer de l’opération.
Il est interdit aux intermédiaires de se faire rémunérer avant que le crédit soit obtenu.
