Un endettement responsable

Une bonne gestion de son budget est déterminante pour l’équilibre de sa vie familiale. C’est pourquoi, l’analyser est un passage obligé avant d’envisager de réaliser ses projets.

ZOOM SUR VOS COMPTES

Première étape : le bilan financier de l’année écoulée. Il s’agit, sur deux colonnes, de noter à gauche, A, vos ressources de l’année passée (salaires, allocations, pensions...) et à droite, B, vos dépenses (logement, dépenses courantes, EDF, téléphone...). Le total des deux colonnes vous permet une première évaluation de vos capacités financières. Deuxième étape, plus fine, réaliser un bilan prévisionnel. Il sera sans doute approximatif mais vous savez peut-être déjà si les frais de scolarité de votre aîné vont augmenter, si vos allocations vont diminuer ou si, au contraire, le récent coup de pouce à votre salaire va apporter du souffle à vos prévisions. A présent, vous pouvez calculer votre solde A - B, et en tirer les conséquences qui s’imposent d’elles mêmes.

S’il reste un excédent, actuellement épargné, vous êtes suffisamment à l’aise pour envisager votre achat. Si le solde est nul, il serait peut-être préférable d’attendre avant de vous engager. Si vos dépenses excèdent vos ressources, il s’agit de régler au plus vite vos retards de paiement. Dans ce cas, emprunter davantage ne ferait qu’aggraver vos difficultés.

Des dettes à hauteur de 30% de votre budget ?

Attention ! Cette règle dite « des 30% d’endettement », n’a aucune valeur légale et doit être nuancée en fonction du montant des ressources, mais aussi de la faculté - et de la possibilité - de tenir un budget pendant toute la période de remboursement. A vous d’évaluer, selon votre propre chiffrage, si vous pouvez ou non supporter le remboursement d’un crédit et de quel montant.

RESSOURCES (MOYENNE MENSUELLE)		DEPENSES (MOYENNE MENSUELLE)
REVENUS PROFESSIONNELS salaires primes indemnités intéressement participation 13ème mois		IMPÔTS locaux sur le revenu		FRAIS transport voiture
ALLOCATIONS familiales logement		REMBOURSEMENTS crédits emprunts autres		ENFANTS cantines garderie colonies vacances
ALLOCATIONS chômage R.M.I.		LOGEMENT loyer + charges crédit immobilier charges de copropriété		RETARDS EVENTUELS loyer impôts crédits découvert autres
PENSIONS retraite invalidité alimentaire (perçue)		CHARGES électricité gaz eau téléphone chauffage internet TV		PENSIONS alimentaire (versée) autres
REVENUS NON PROFESSIONNELS Mobiliers Immobiliers		ASSURANCES habitation voiture vie		DIVERS (à détailler)
DIVERS (à détailler)		DEPENSES COURANTES nourriture vêtements loisirs		TOTAL DES DEPENSES (B)

TOTAL DES RESSOURCES (A)

SOLDE (A-B)

LES RISQUES DE L’ENDETTEMENT EXCESSIF

Vous êtes probablement surendetté si vos retards de paiement s’accumulent, que votre découvert bancaire est devenu un gouffre et que vos créanciers vous relancent. Comme il est inutile d’espérer que ça s’arrangera tout seul, prenez les devants. En prenant des initiatives, vous accélérerez le traitement de votre dossier et mettrez ainsi de votre côté toutes les chances de trouver une issue favorable. Vous pouvez entrer directement en relation avec vos créanciers pour imaginer avec eux un nouvel échéancier de remboursements. N’hésitez pas à consulter une association de consommateurs, elle vous conseillera au mieux pour rééquilibrer votre budget et organiser avec vous des propositions de remboursement réalistes. Vous pouvez aussi rencontrer un assistant social, qui pourra vous soutenir pendant cette période moins facile et faire avec vous le point sur vos droits. Il vous est également possible de demander au juge des délais de grâce. Il pourra adapter les conditions de remboursement de vos crédits sans toutefois en allonger la durée de plus de deux ans par rapport au terme initialement prévu.

La commission de surendettement

Si vous éprouvez de graves difficultés pour faire face à vos dettes, les commissions départementales de traitement du surendettement peuvent, si votre dossier est jugé recevable, vous proposer un plan de remboursement de vos dettes en fonction de vos capacités financières actuelles, après consultation de vos créanciers*. Pour demander à bénéficier de cette procédure, il convient de s’adresser à la succursale de la Banque de France la plus proche du domicile. La commission a le pouvoir de modifier les conditions de vos contrats : durée de remboursement, taux d’intérêt, montant des mensualités. Un moratoire peut être décidé : cela a pour effet de suspendre le remboursement des dettes pendant une durée pouvant aller jusqu’à deux ans, à l’issue de laquelle la situation est réexaminée. Si votre situation le permet, un plan de remboursement sera établi. Si votre situation est irrémédiablement compromise, lors du dépôt du dossier ou ultérieurement, une procédure de rétablissement personnel peut, avec votre accord, être prononcée par le juge. Dans ce cas, en contrepartie de l’effacement total des dettes, l’ensemble des biens sont vendus à l’exclusion de ceux que la loi définit comme nécessaires à la vie courante**.

* code de la consommation, articles L.331-1

** Code de la consommation, articles L.332-8